Берем кредит правильно. Полезные советы

На сегодняшний день множество банков выдают кредиты своим клиентам. Итак, выделяется два вида кредитов для физических лиц: потребительские кредиты без залога и кредиты с залогом. К первому виду могут отнестись различные займы и получение кредитных карточек. Когда получается второй вид кредита, то подразумевается, что заемщик оставляет банку в качестве залоговой ценности квартиру, автомобиль, дачу, предметы, которые представляют некую ценность, возможно, эквивалентную самому кредиту.

Ссуда или займы – это также некоторые виды кредитования. Однако в таком случае услуги предоставляет на банк, а частная финансовая компания. При получении средств оформляется договор. Дело в том, что по закону страны только заведение, имеющее государственную лицензию, может выдавать кредит. Но при ведении диалога между займом и кредитом отличия нет. Они существуют только на бумаге.

На что обратить внимание при получении займа?

Изначально для себя самого нужно определить, можно ли потом будет рассчитаться с финансовым учреждением, когда будет получен кредит. Иными словами, нужно определить свою платежеспособность. В противном случае это может сделать банк. Только справки и выписки о доходах, о заработной плате являются свидетельством того, что клиент банка или частной организации – платежеспособное лицо. Если нет доходов, то и кредитки или займов не видать.

Однако можно получить займы под залог определенного личного имущества. Существуют такие банки, которые не требуют справок о доходах. Нужно в анкете лишь указать свои данные, телефон и место работы. Сотрудник сами проверят, сколько вы получаете, каков ваш доход. Потому тут обманывать не стоит. А поддельные документы караются законом. Получается, что без подтвержденных личных доходов клиент может рассчитывать только на получение займа под залог имущества.

Еще одно очень важное условие – кредитная история. Это также набор данных, которые помогают банкам заранее узнать, с каким клиентом они будут иметь дело. Не важно, какой кредит вы берете, с положительной кредитной историей существуют все шансы получить деньги на выгодных основаниях. Существует специальный государственный каталог, в который занесены кредитные истории. Если вы когда-нибудь получали в банке кредит, то, наверняка, там есть о вас вся кредитная информация. У кого имеется плохая кредитная история, также не все потеряно. Например, можно попробовать взять сначала небольшие суммы в банке или другом финансовом учреждении. Главное, чтобы долги были возвращены вовремя и в полном объеме. Так, со временем история меняется в лучшую сторону. Спустя некоторое время можно обращаться в банк за солидными суммами.

Документы для оформления кредитов

Теперь нужно разобраться, какие же документы понадобятся для оформления кредита в финансовом заведении. Если речь идет о кредитной карте, то достаточно будет иметь внутренний паспорт. Может пригодиться и заграничный паспорт, если в нем зарегистрированы недавние визиты за границу. Вспомогательными документами послужат водительское удостоверение, справки о доходах, права на владение недвижимостью и так далее. Указанные документы помогут быстрее получить заветные деньги, причем на выгодных условиях, с низкими процентами. Закономерно, что чем больше будет документов, тем больше шансов на скорейшее получение кредита.

Когда клиент обращается в банк за кредитом под залог недвижимости, то необходимо при себе иметь те самые документы о владении недвижимости, а также выписку из государственного реестра, где за клиентом закреплено таковое право. Если квартира или дом были подарены, то нужно иметь соответствующие документы. То же самое касается и при приватизации квартиры.

Нужно приносить всевозможные документы, связанные с имуществом. Это поможет банковским сотрудникам определить залоговую стоимость, которая будет соответствовать вашей недвижимости.

Когда вы собираетесь получать кредит, то при заполнении в анкете данных нужно указывать не только личные данные, но и информацию о работодателе, который является лицом, обеспечивающим ваш доход. Но если данные будут указаны ложные, то банковские сотрудники не смогут установить контакт с работодателем. Следовательно, такие действия, прежде всего, с вашей стороны будут трактованы как ложные. Получить кредит будет практически невозможно. Мало дать номер телефона организации, в которой вы работаете. Нужно постараться сделать так, чтобы банк связался с компетентным лицом, которое может толково объяснить, что клиент банка действительно работает в указанной организации, что он имеет хорошие отзывы о себе и так далее.

Где взять деньги, если в банке отказали?

Каждый человек обращается за кредитом именно в банк. Но если там получается отказ, что же тогда делать? Как правило, банк не дает пояснений, почему отказано в прошении. Можно пойти в другой банк. Но если и там двери закрывают, то нужно не терять времени, а просто пойти в финансовую организацию, которая частным образом проводит кредитование. Иногда брокеры помогают получить займы. В таком случае придется все же заплатить комиссионные, зато результат стопроцентный. Шансы на получение кредита велики.

Примечательно, что даже клиент с положительной кредитной историей может получить отказ в банке при получении кредита. Если сделать обращение к брокеру, то он сам посетит десятки банков, и тогда хотя бы один наверняка даст положительный ответ. Если банк дает отказ, то брокеру, в отличие от обычного клиента, банк расскажет, почему дан отказ. Это значит, что информация будет передана клиенту. У него будет время, чтобы исправить какие-то возможные недочету в оформлении документации. Однако такое возможно в том случае, если при оформлении бумаг были допущены незначительные ошибки. Но по желанию можно сделать так, что за определенную плату брокер сам подкорректирует документы.

Если банк все же выдал кредит, то прежде чем подписать бумаги, нужно внимательно читать все параграфы документа. Нужно уделять внимание всем мелочам. Перечитываем все то, что написано очень мелким шрифтом. Как правило, там имеется важная информация. Там может указываться ежемесячная комиссия по кредиту, штрафы за несвоевременное или преждевременное погашение кредита, и так далее. Кредиты выдаются в национальной валюте, евро или долларах. Нужно внимательно относиться к ставкам на кредиты, которые выданы в валюте. Сейчас происходит обесценивание рубля. К примеру, получив сегодня долларовый кредит, через год можно переплатить очень большую сумму, особенно если речь идет о крупной займе. Предугадать, что будет с валютным рынком завтра или через год невозможно. Потому клиент сам должен определить для себя, в какой валюте лучше всего сейчас получить кредит. Важно учитывать при расчетах и срок, на который планируется получить средства.

Брокер может помочь посчитать все комиссии, которые придется заплатить при получении займа. Но это не снимает ответственности с самого заемщика, так как именно он будет рассчитываться с банком. Остальное решается путем договора и тщательного его изучения.

Годовая ставка по кредиту

Существует три различных способа выплат по кредиту. Соответственно, имеется три вида процентов.

1. Платежи дифференцированного типа. Это платежи, которые рассчитываются на весь период, на который получен кредит. Проценты постоянно убывают, учитывается и остаток по кредиту. Каждый месяц платежи становятся меньше, а сам долг при стабильных выплатах снижается.
2. Платеж аннуитетный. Это платеж, который каждый месяц имеет одинаковый размер. Сюда входит сумма по процентам и от основного кредитного долга. Важно постоянно следить за платежными выписками, так как ежемесячно придется платить одну и ту же сумму. Примечательно, что в таком случае основная сумма формируется на основе процентов, а не на основе основного долга.
3. Платим только за проценты. К примеру, если получить в кредит сто тысяч рублей, под двенадцать процентов годовых, то в месяц придется платить тысячу рублей. Через год можно сразу погасить основной долг. Но такая программа чаще всего используется частными финансовыми компаниями, а не банками. Дело в том, что аннуитетная схема позволяет постоянно держать на крючке самого клиента. Даже если платежи равномерные, то первое время они идут от процентов.

Потому нужно внимательно следить за тем, сколько нужно платить проценты, чтобы не переплачивать.

Привлекательной является дифференцируемой схема выплат. Вот только такую схему очень трудно найти. При досрочной выплате кредитного долга клиент не должен переплачивать за проценты. В этом и есть преимущество дифференцированных кредитных выплат.

Заемщик должен заранее изучить, каковы в том или ином финансовом учреждении правила по выплате комиссий. Важный вопрос – переплата, Если проценты и сумма кредита существенная, то и переплата может быть большой. Можно попытаться сравнить комиссии в нескольких банках.

При получении кредита под залог

Нужно понимать, что только совершеннолетний владелец имущества сможет получить кредит. Но и пенсионеры в возрасте до шестидесяти пяти лет также имеют ограничение. То есть, если пенсионеру 64 года, то кредит на два года никак не получится оформить.

Но могут быть и другие проблемы. Например, в банке сказали, что годовая ставка составляет восемнадцать процентов. На самом же деле оказалось, что ее размер – 23 процента. Что же делать, ведь время было потрачено? Заранее нужно рассматривать предложения от нескольких банков. И если при подписании документов обнаруживаются указанные проблемы, то смело можно разворачиваться и уходить в другой банк.

Займы с залогом имущества

Сейчас существует большое количество финансовых организаций, которые предлагают быстро оформить займы под залог имущества, например ломбарды. Некоторые организации вовсе хотят, чтобы клиент переписал имущество на них. А что же делать, если инвестор не пожелает назад возвращать имущество, даже после выплаты долга? Придется просто написать обращение в прокуратуру, пусть они разбираются этой проблемой. Но данная схема довольно рискованная, потому лучше до нее не доводить.

Поэтому при получении кредита или займа нужно всегда обращать внимание на то, с кем предстоит дальнейшее сотрудничество. Клиент всегда имеет право выбирать для себя самые выгодные предложения. Никогда не нужно соглашаться с навязанными условиями.